Conflicto de leyes y mercado de capitales: utilidad en la educación financiera

2019 edition

Jorge Erazo Robles

Este “flash talks” responde a la trasferencia provisional de resultados de investigación, presentando los hallazgos y utilidad práctica de la ciencia del Derecho internacional privado, sobre el fenómeno de cesión de créditos en la actividad bancaria de la Unión Europea. Por ejemplo, cuando una entidad de crédito, con sede en España vende una cartera de créditos por cobrar -de deudores de Barcelona (con créditos sujetos a Leyes españolas)- a un fondo de inversión de EE. UU. y la operación se formaliza en Londres, mediante una sucursal del transferente y el adquirente. Los deudores debían al banco transferente 53.664,14 €. El precio del contrato de cesión de crédito al fondo adquirente se estipulo en 3.215,72 €. El banco español no avisa (notificación) a los deudores de Barcelona sobre la quita con la que ha vendido el crédito. El ejemplo citado es de un caso real (v. Joined Cases C-96/16 and C-94/17 -Banco Santander vs. Demba et Godoy, 7.08.2018-) más un artificio (hipótesis) que he añadido -fondo de inversión y banco actuando mediante sucursales respectivamente-.

De ello surgen preguntas, como: ¿puede el banco español transferir libremente su propiedad incorporal -el crédito con garantía hipotecaria- y que Derecho resultaría aplicable al negocio de transferencia –Common Law and Civil Law-?, ¿qué ley se aplicaría a la relación del deudor cedido con el nuevo adquirente? o, ¿podrían haber elegido alguna otra Ley el banco prestamista y el deudor catalán?

Pues bien la ciencia jurídica del Derecho conflictual, es la que aporta las metodologías o instrumentos, que aportan respuestas a los interrogantes, dando las bases científicos-jurídicas, para que ya consumidores u operadores sepan con seguridad jurídica que ordenamiento jurídico resultaría aplicable al negocio en cuestión y lo hace independientemente de la solución al fondo de la controversia o efecto en las relaciones. Puesto que la información y decisión de que concreto Derecho regiría un potencial contrato o asunto, resulta fundamental para seguridad jurídica de consumidores y operadores en el mercado de capitales paneuropeo.

Por ello, una de las principales conclusiones que ha arrogado la investigación, con efecto práctico, tras el análisis preliminar de la propuesta de la Comisión “COM(2018) 96 final” se refleja además, en la seguridad jurídica que quiere aportar y su integración con el resto de normas de ámbito europeo con enfoque conflictual. Especialmente con los Reglamentos Roma I y Roma II (de enfoque contractual y extracontractual). Y es a este respecto, con datos, cuantitativos de ciudadanos y jurisprudencia reciente (v. informe del Defensor del Pueblo & asuntos C-96/16 y C-94/17), proponemos, que estos resultados deben ser asumidos con enfoque top-dow en la formación y educación financiera de los ciudadanos, para que gocen de mayor información y puedan tomar decisiones cognitivas y ello redunde en un mercado de capitales corrigiendo las asimetrías de información financiera.